【案情简述】

客户王女士因患有颈椎病，在某医院康复科进行了住院治疗，期间主要以物理治疗、按摩、针灸等康复性手段为主。出院后，王女士向我公司提交了百万医疗保险的理赔申请。经审核，本次理赔申请未能获得赔付。拒赔依据是：王女士所投保的百万医疗保险合同的“责任免除”条款中，已明确约定“康复性治疗、疗养等”所产生的费用，保险公司不承担保险责任。

【风险提示与分析】

王女士的案例非常典型，它深刻提醒我们：购买医疗险，不仅要关注“保什么”（如保额多高、报销范围多广），更要透彻理解“不保什么”。

1.“责任免除”条款是合同的“边界”：每一份保险合同都设有“责任免除”部分。本案中的“康复治疗”免责条款，是医疗险中常见的约定。其设计初衷是区分“以治疗疾病为目的的医疗”和“以恢复功能为目的的康复”，后者通常被视为非紧急、非必需的治疗阶段。请您务必在投保前，要求销售人员重点讲解并亲自阅读这一部分。

2.“住院”不等于“必然理赔”：消费者常有一个误区，认为只要办了住院手续，医疗费就能报销。实际上，理赔审核的核心依据是住院原因及治疗性质。即使是在住院期间发生的费用，若其项目属于免责范围（如本案的康复治疗，或如膳食费、陪床费等），同样无法获得赔付。

3.产品适配性是投保的首要原则：保险适当性要求我们将合适的产品卖给合适的人。如果您有特定的健康管理或康复理疗需求，那么在选购医疗险时，就应优先关注产品条款是否覆盖相关责任，或额外配置专门的康复医疗保险。切勿仅因“百万高保额”的吸引而忽视保障责任的具体细节。

【诚挚建议】

为保障您的合法权益，避免未来发生理赔纠纷，我们强烈建议您：

投保保险时，请务必亲自、逐项阅读保险条款，特别是“保险责任”和“责任免除”两大核心章节。对任何不理解的专业术语或条款，立即向销售人员或保险公司客服询问，并要求其作出明确解释。

保险是复杂的金融合同，了解规则才能更好地使用它。希望本案能帮助您更理性地选择和使用保险产品。